Накопительное страхование жизни — что это?
Накопительное страхование жизни (НСЖ) — это не только способ защитить себя и близких в случае непредвиденных обстоятельств и проблем со здоровьем, но и отличный инструмент для накоплений. Это ваш шанс создать финансовую подушку, накопить на образование детей или увеличить капитал к пенсии.
НСЖ представляет собой накопительное страхование жизни, особый договор с со страховой компанией, который объединяет защиту жизни и здоровья и долгосрочное создание капитала. Пока вы копите желаемую сумму, ваша жизнь и здоровье застрахованы. Если с вами что-то случится во время действия полиса, страховая выплатит страховую сумму.
Как работает НСЖ
1. Вы решаете, какую сумму и за какой период хотите накопить, а также регулярность, с которой готовы вносить платежи - единовременно или с определенной периодичностью. Как правило, НСЖ можно оформить на период от 1 до 40 лет. На протяжении этого срока нельзя пропускать даты платежей — это может привести к негативным последствиям, вплоть до досрочного расторжения договора и потери части или всей суммы накоплений.
2. Страховщик определяет размер платежа на основании вашего запроса.
3. Если вас всё устраивает, подписываете договор накопительного страхования жизни.
4. Вносите платежи по графику, обычно ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. Можно внести всю сумму сразу.
5. Когда договор накопительного страхования жизни заканчивается, получаете накопленную сумму.
Примерно так выглядит ситуация, если в период действия договора накопительного страхования жизни не наступил страховой случай. Если страховой случай наступил, тогда развитие событий зависит от того, что именно произошло.
Что считается страховым случаем
В зависимости от выбранной программы накопительного страхования жизни, к страховым случаям могут относиться:
Уход из жизни, в том числе в результате несчастного случая. Если застрахованный ушёл из жизни, страховую выплату выплатят выгодоприобретателю — страхователь сам указывает его в договоре. Если же выгодоприобретатель не указан, все средства переходят в общий порядок наследования.
Установление инвалидности. Если программа заключена, то при установлении инвалидности взрослому застрахованному лицу (страхователю) взносы по договору страхованию за него делает страховщик до окончания срока договора накопительного страхования жизни. Если застрахован только взрослый, то он получает единовременную страховую выплату.
Список страховых случаев определяется страховщиком и может быть расширен по желанию клиента, но стоимость договора накопительного страхования жизни при этом возрастает.
Но есть и исключения, которые лишают права на получение страховой выплаты — их каждый страховщик определяет самостоятельно и прописывает в договоре накопительного страхования жизни.
Можно ли вернуть деньги до окончания срока НСЖ
Зависит от того, когда именно вы захотели вернуть вложенные средства.
Возврат денег в период охлаждения
Каждая страховая компания прописывает сроки «периода охлаждения» — промежуток времени, в который вы можете отказаться от заключенного договора накопительного страхования жизни. Срок не может быть меньше 14 календарных дней в соответствии с Указанием Банка России. По согласованию сторон период охлаждения может быть расширен, но в любом случае информация об этом должна быть зафиксирована в договоре накопительного страхования жизни.
Если вы хотите расторгнуть договор накопительного страхования жизни в период охлаждения, страховщик не имеет права вам отказать. В случае досрочного расторжения договора накопительного страхования жизни после истечения периода охлаждения, выкупная сумма выплачивается за вычетом периода страхования.
Возврат денег после периода охлаждения
Условия возврата средств в этом случае прописываются в договоре накопительного страхования жизни.
Внимательно изучите условия договора накопительного страхования жизни перед подписанием во избежание неприятных неожиданностей.
Преимущества и недостатки НСЖ
Как и любой вид страхования и накоплений, НСЖ имеет свои плюсы и минусы.
Сначала о плюсах:
- Во время формирования накоплений ваша жизнь и здоровье застрахованы — если с вами что-то случится, Страховщик выплатит страховую выплату вам или вашим близким. Так вы позаботитесь о родных даже в случае самого печального исхода.
- Адресность — средства в полном объеме передаются человеку, которого вы выбираете сами – выгодоприобретателю.
- Возможность получения налогового вычета — при покупке договора накопительного страхования жизни сроком от 5 лет, заключенных в свою пользу или в пользу родственников из числа указанных в статье 219 НК РФ, можно получить социальный налоговый вычет.
- Юридическая защита — страховая сумма не делится при разводе и не подлежит аресту, если суд не принял иное решение[1].
Теперь о минусах:
- Страховые взносы нужны делать регулярно в соответствии с графиком платежей. Пропустить платеж нельзя, даже если задержали зарплату или возникли неожиданные траты, это грозит досрочным расторжением договора страхования.
- Если расторгнете договор накопительного страхования жизни досрочно не получится вернуть внесенные денежные средства без потерь, при досрочном расторжении страховщик выплачивает выкупную сумму.
[1] Вывод сделан на основании текущей судебной практики ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Риск принятия иного судебного решения сохраняется.
Кому подходит накопительное страхование жизни?
В первую очередь НСЖ подходит для тех, кто предпочитать копить вдолгую и не гонится за быстрой прибылью. Девиз таких людей «Тише едешь — дальше будешь».
Как выбрать НСЖ
1. Определите цель: сколько денег хотите накопить и за какое время.
2. Выберите страховую компанию: у неё должна быть лицензия Банка России и положительная репутация на рынке.
3. Изучите предложения: существуют разные продукты, в зависимости от целей. Например, накопительное страхование — поможет сформировать сбережения к совершеннолетию ребёнка, даже если с родителем произойдет несчастный случай.
4. Внимательно прочитайте договор накопительного страхования жизни — удостоверьтесь, что вы понимаете каждый пункт документа, особенно сроки страхования, включенные риски, график взносов, порядок получения страховой выплаты.
*Договор страхования не является договором банковского вклада и денежные средства по нему не подлежат обязательному страхованию в соответствии с Законом от 23.12.2003г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», договор страхования не является инвестиционным договором, договор страхования не является производным финансовым инструментом в соответствии с ФЗ от 22.04.1996 N 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг». Страховые премии, с момента внесения их по договору страхования, не являются собственными средствами страхователей
Данная информация не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией, и финансовые инструменты либо операции, упомянутые в ней, могут не соответствовать Вашему инвестиционному профилю и инвестиционным целям (ожиданиям). Определение соответствия финансового инструмента либо операции Вашим интересам, инвестиционным целям, инвестиционному горизонту и уровню допустимого риска является Вашей задачей.
ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не несет ответственности за возможные убытки в случае совершения операций либо инвестирования в финансовые инструменты, упомянутые в данной информации, и не рекомендует использовать указанную информацию в качестве единственного источника информации при принятии инвестиционного решения.