Что такое страхование жизни и каким оно бывает
Если кратко, то страхование жизни от несчастных случаев и болезней — это финансовая подушка безопасности в случае заболевания, травмы или смерти. Если наступит страховой случай, вы или ваши близкие получат страховую выплату, которая поддержит в непростой период.
Виды страховки
Программы страхования делятся на 4 типа:
Рисковое страхование жизни и здоровья
Классический вид страхованияжизни и здоровья, который защищает в ситуации непредвиденных проблем с жизнью и здоровьем. Список случаев, в которых можно рассчитывать на выплату, прописывается в договоре страхования жизни и здоровья.
- переломы, ушибы, вывихи, раны и другие травмы;
- госпитализация, операции и стационарное лечение;
- диагностика серьезного заболевания, если о нём не было известно ранее;
- уход из жизни
- получение инвалидности
В программу может быть включён расширенный список страховых рисков: например, занятие любительским спортом, укус клеща или онкозаболевание. Стоимость полиса в этом случае может быть выше, но и уверенности в своём будущем больше.
Когда выплачиваются деньги
При наступлении страхового случая страховщик делает единоразовую выплату или регулярные выплаты (например, если в полис включена оплата больничного).
Если наступил риск «уход из жизни», средства перечисляют выгодоприобретателю — его застрахованный назначает сам. Страховая выплата входит в общее наследство только в одном случае: если клиент не указал человека, который должен получить деньги после его смерти.
Если же ничего не случилось до конца срока действия полиса, страховая выплата не выплачивается..(если договором страхования не предусмотрен риск «дожитие»).
Страхование жизни и здоровья кредитозаемщиков
По сути, является разновидностью рискового страхования, но имеет единственную цель — помочь с погашением кредита, если заёмщик не может погашать кредит по независящим от него обстоятельствам. Например:
- непреднамеренное увольнение с работы: сокращение, банкротство или ликвидация предприятия;
- травмы, которые привели к временной потере трудоспособности;
- установление инвалидности;
- уход из жизни.
Когда выплачиваются деньги
Если у Страхователя временные проблемы со здоровьем и они входят с страховые риски по договору страхования жизни и здоровья, Страховщик будет выплачивать страховую выплату. Срок помощи определён заранее — обычно договором страхования устанавливается период не более 6 месяцев.
Кому подойдёт
Всем, кто имеет кредит: несчастный случай может произойти с каждым вне зависимости от ритма жизни и рода деятельности. Последнее, о чём хочется думать при проблемах со здоровьем — где взять деньги на очередной платёж, поэтому важно заранее понимать, как вы или ваши близкие будут расплачиваться с банком в этой ситуации.
Накопительное страхование жизни и здоровья
Программа накопительного страхования жизни и здоровья — это продукт, который объединяет в себе рисковое страхование и накопления.
Страхователь решает, сколько денег хочет накопить, за какой период и как часто готов делать взносы. Страховщик на основании этих параметров рассчитывает график платежей. После заключения договора Страхователь осуществляет внесение страховых взносов в соответствии с согласованным графиком платежей, а в это время его жизнь и здоровье застрахованы.
Страховая компания инвестирует часть взносов, а по окончании программы вы получаете свои накопления и доход (если он был)*.
Когда выплачиваются деньги
Возможно 2 варианта развития событий
- Страховой случай «дожитие»: с застрахованным ничего не случилось, и выплата не требовалась — компания выплачивает страховую выплату, в которую включен дополнительный доход, если он возник по условиям заключенного договора страхования жизни.
- Другой страховой случай: в случае ухода из жизни, компания выплачивает накопленную сумму и компенсацию выгодоприобретателю либо продолжает делать взносы вместо клиента до конца срока действия полиса.
Кому подойдёт
Людям, которые хотят накопить на крупную покупку (строительство дома, первоначальный взнос на ипотеку, машина), сформировать подушку безопасности или получить приятную прибавку к выходу на пенсию.
А также тем, кто хочет обезопасить своего ребёнка на случай непредвиденной ситуации и при этом сформировать капитал к его совершеннолетию. Например, есть программыстрахования, которые позволяют копить деньги, а если с родителем что-то случится, страховая продолжит делать взносы до окончания срока полиса.
Страхование жизни и здоровья с инвестиционной составляющей.
Страхователь при заключении договора страхования жизни рекомендует Страховщику стратегию инвестирования, а Страховщик выделяет юниты На весь период действия договора страхования жизни
Как формируется дополнительный доход
Кому подойдёт
Всем, кто хочет застраховать свою жизнь, а при возможности еще и увеличить сбережения за счет юнитов. А также тем, кто переживает за финансовое благополучие своих близких, если с ним случится несчастье.
Важно отметить, что взносы подоговору страхования жизни с дополнительным инвестиционным доходом не застрахованы государством, в отличие от банковского вклада. Но есть и преимущество: потенциальная доходность* при позитивном развитии событий выше.
*доход не может быть гарантирован и зависит от ситуации на рынке.
Как выбрать страховку
Чтобы не ошибиться при оформлении договора страхования жизни и здоровья, стоит задать себе следующие вопросы:
1. Зачем мне страховка и какие риски я хочу покрыть?
Травмы, стационарное лечение, операции, присвоение инвалидности, непреднамеренное увольнение, уход из жизни или другие.
2. Есть ли у меня долгосрочные финансовые цели?
Важно только защитить жизнь и здоровье, или ещё накопить и преумножить сбережения? Если второй вариант, то что важнее — небольшая, но гарантированная прибыль,
3. Какую сумму я могу выделить на страховку?
4. Готов ли я регулярно делать взносы?
Например, при накопительном страховании нельзя пропускать платежи — это может привести к негативным последствиям и досрочному расторжению договора страхования жизни и здоровья. При этом важно, чтобы сумма не была обременительна для семейного бюджета.
5. На какой срок я хочу застраховаться?
Нужен договор страхования жизни и здоровья на короткий период или в приоритете длительная защита?
6. Нужны ли мне дополнительные риски в договоре страхования жизни и здоровья?
Например, покрытие несчастных случаев во время любительских занятий спортом или оплата дорогостоящего лечения.
После того как вы ответили на вопросы, можно подбирать страховую компанию. Важно, чтобы у неё была лицензия Банка России, положительные отзывы от клиентов и оперативная техподдержка.
При подписании документов обратите особое внимание на размер страховой премии, график взносов, размер выкупной суммы, срок действия полиса, список страховых рисков и страховые суммы, на которые вы можете рассчитывать в случае наступления страхового случая.
Стоит скрупулезно изучить и условия, при которых деньги не выплатят (исключения): обычно к ним относят травмы, полученные в состоянии опьянения или в процессе совершения преступления, а также случаи, когда урон был нанесен умышленно для получения страховой выплаты.
*Договор страхования не является договором банковского вклада и денежные средства по нему не подлежат обязательному страхованию в соответствии с Законом от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», договор страхования не является инвестиционным договором, договор страхования не является производным финансовым инструментом в соответствии с ФЗ от 22.04.1996 № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг». Страховые премии, с момента внесения их по договору страхования, не являются собственными средствами страхователей.
Наличие или размер дополнительного инвестиционного дохода (ДИД) по договору страхования не гарантированы и не являются обещаниями (или) гарантией дохода, сохранности внесенных денежных средств. Результаты инвестирования в прошлом не определяют доходов в будущем.
Данная информация не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией, и финансовые инструменты либо операции, упомянутые в ней, могут не соответствовать Вашему инвестиционному профилю и инвестиционным целям (ожиданиям). Определение соответствия финансового инструмента либо операции Вашим интересам, инвестиционным целям, инвестиционному горизонту и уровню допустимого риска является Вашей задачей.
ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не несет ответственности за возможные убытки в случае совершения операций либо инвестирования в финансовые инструменты, упомянутые в данной информации, и не рекомендует использовать указанную информацию в качестве единственного источника информации при принятии инвестиционного решения.